24 marzo 2023
La desorbitada subida de precios en España incluye también las comisiones bancarias por mantenimiento. Para los clientes sin vinculación, estas han subido en 5 cinco años 81 euros (han pasado de los 44 euros a los 125 euros de media). Pese a que algunas de ellas están limitadas por ley, no hay que perderlas de vista.
Por otro lado, la dificultad para acceder a las financiaciones bancarias está haciendo que proliferen los préstamos rápidos en efectivo, cuya demanda subió el pasado año. Estos se presentan como opción para acceder a pequeñas cantidades de manera inmediata, pero ¿existen alternativas a las cuentas bancarias?
La respuesta es no. En la actualidad, una persona puede decir en qué entidad conseguir financiación porque ya existen varias posibilidades para cantidades pequeñas. Sin embargo, las cuentas bancarias están supeditadas a los bancos y estos son quienes establecen las comisiones.
Los bancos tienen absoluta libertad para decidir qué comisiones quieren poner en sus cuentas mientras informen siempre antes al cliente. Además, deben corresponderse con servicios prestados o con aquellos gastos en los que ha incurrido el banco y se ha informado con antelación, tal y como recoge la OCU.
De hecho, las comisiones de mantenimiento se han llegado a triplicar desde el 2018 al 2022. Aunque no existe un límite para casi la mayoría de las comisiones, la Ley ha marcado alguna que otra operación para intentar reducir los abusos lo máximo posible. Estas son:
1. Comisiones de cambio de hipoteca. Para cambiar una hipoteca de variable a fija hay un tope del 0,15% del capital. Además, solo puede establecerse esta comisión durante los 3 primeros años del préstamo.
2. Comisiones por amortización de hipoteca. Si se quiere pagar por anticipado la hipoteca, existen límites establecido que dependen de cuándo se firmara la hipoteca. La última normativa, de 2023, permite amortizar durante todo el año sin tener que pagar.
3. Comisiones por amortizar préstamos personales. En este caso, no pueden ser más altas del 1% del capital amortizado si solo queda un año para que termine el contrato. Si por el contrario queda menos, el límite es de 0,5%.
4. En el caso de un descubierto en cuenta, es decir, aquellos créditos que aceptan retirada de fondos sin que haya saldo, las comisiones no pueden causar un TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. Este año 2023, el porcentaje es de 8,125%.
Si da lugar un retraso de pago en ciertas letras de hipotecas, el interés por demora no puede ser más alto que la cantidad resultante al sumar 3 al interés aplicable. En los préstamos personales, solo es necesario sumar 2.
La organización de consumidores y usuarios pide siempre precaución. Además, insiste en asegurarse de que se tienen claros los costes que implica cualquier operación que se salga algo de lo habitual.
Siempre que haya dudas, conviene preguntar al banco a cuánto asciende la comisión. El banco, por su parte, está obligado a facilitar información escrita sobre las comisiones.
Si el cliente bancario tiene dudas sobro el cobro de comisiones, reclamar es el siguiente paso. En primera instancia, hay que acudir al servicio de atención al cliente del propio banco, al defensor del cliente de la entidad o, como última opción si las otras han fallado, recurrir al departamento de Reclamaciones del Banco de España.
